Jak zrestrukturyzować kredyt firmowy?

Zdecydowana większość przedsiębiorców nie wyobraża sobie działalności bez finansowania bankowego. Kredyt (np. obrotowy), pożyczka, leasing to tylko przykłady najczęściej wykorzystywanych instrumentów finansowych w działalności gospodarczej.

Niestety, nie zawsze spłata takich zobowiązań przebiega bezproblemowo. Trudności mogą pojawić się zwłaszcza teraz, w czasach kryzysu gospodarczego, stawiającego wiele firm na granicy bankructwa. Co zrobić, gdy kredyt staje się poważnym balastem? Jak można go zrestrukturyzować?

Restrukturyzacja kredytu – dostępne rozwiązania

Przedsiębiorca ma dwie możliwości przeprowadzenia restrukturyzacji kredytu. Pierwszą z nich jest zainicjowanie postępowania restrukturyzacyjnego. Jego ramy jak najbardziej obejmują także kredyty bankowe. Wówczas kredytodawca staje się jednym z wierzycieli, który ma prawo głosować nad układem. Nie jest wcale powiedziane, że musi zgadzać się na zaproponowany sposób restrukturyzacji. W realiach konkretnej sprawy może okazać się, że bank wyrażający swój sprzeciw lub w ogóle niegłosujący zostanie przegłosowany przez pozostałych wierzycieli.

Jeżeli tak przyjęty układ zostanie następnie zatwierdzony przez sąd, to po prostu wejdzie w życie i będzie w pełni obowiązywał. Przy czym nie można zapominać, że postępowanie restrukturyzacyjne można zainicjować tylko wówczas, gdy przedsiębiorca znalazł się w stanie niewypłacalności lub zagrożenia niewypłacalnością.

Dlatego, jeżeli firma nie znajduje się na granicy niewypłacalności, a problemem jest jedynie zadłużenie wobec banku, to najpierw warto spróbować negocjacji z bankiem. Mogą one doprowadzić do „restrukturyzacji” kredytu, polegającej np. na odroczeniu płatności, rozłożeniu spłaty zaległych rat na raty a nawet na umorzeniu przynajmniej części z nich. W tym celu należy złożyć w banku specjalny wniosek. O czym pamiętać przygotowując go? Czego w takim wniosku nie może zabraknąć?

Restrukturyzacja kredytu a BIK

Z punktu widzenia banku jakiekolwiek zmiany w umowie kredytowej bardzo często wiążą się z ponowną weryfikacją zdolności kredytowej klienta. Przeważnie nic nie dzieje się „na słowo”, a kredytodawca musi mieć przekonanie, że wprowadzone zmiany doprowadzą do uregulowania zobowiązania.

Dlatego przedsiębiorca, mający zamiar renegocjować swoją umowę kredytową, musi liczyć się z tym, że bank będzie chciał sprawdzić jak przedstawia się jego aktualna sytuacja finansowa. Standardowym rozwiązaniem jest sięgnięcie do danych zamieszczonych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Gdyby więc okazało się, że przedsiębiorca posiada jakieś inne, nieuregulowane zadłużenie, to jego szanse na restrukturyzację kredytu w drodze ugody z bankiem po prostu spadną.

Jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu?

Warto o tym pomyśleć od razu, tak aby odpowiednio uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu. Jego poprawne, solidne i nade wszystko przekonujące przygotowanie pozwala uniknąć wielu późniejszych problemów. Niejednokrotnie banki oferują gotowe wzory wniosków o zmiany w umowie kredytowej – oczywiście ich wypełnienie leży w gestii kredytobiorcy.

Czyniąc to, trzeba mieć na względzie, że kluczem do sukcesu jest przekonanie banku, iż wnioskowany sposób rozwiązania problemów ze spłatą jest dobry, a więc koniec końców spowoduje uregulowanie należności wobec kredytodawcy. Należy po prostu wykazać, skąd wzięły się problemy oraz jaki jest pomysł firmy na ich rozwiązanie.

Zależność jest prosta: im bardziej klarownie zostanie przygotowany wniosek, tym większe szanse na to, że bank go uwzględni, a przynajmniej będzie bardziej skłonny do negocjacji. Nigdy sztywne podejście przez przedsiębiorcę do swoich propozycji nie jest dobrym pomysłem.

Warto być otwartym na argumenty banku oraz pomysły oferowane przez jego przedstawicieli. Rozwiązanie najlepsze dla obydwu stron często jest wynikiem kompromisu, stąd nie należy się na niego zamykać. Zwłaszcza, że dalsze prowadzenie działalności przez firmę również jest w interesie kredytodawcy. W końcu znacznie zwiększa to szanse na spłatę kredytu.